Pensii Private

[Foxter]

Cum vad ca a inceput perioada de alegere a fondurilor de pensii private m-am gandit sa initiez o discutie pe aceasta tema. Dupa ce analizez cele mai bune oferte si aleg una o sa aplic sistemul hagi tudose ca masura de siguranta suplimentara. Voi ce parere aveti de pensile private si ce factori v-ar putea determina sa alegeti un anumit fond de pensii privat ?

[IceCub]

De cateva zile voiam sa deschid un astfel de topic, dar subiectul a inceput sa ma irite de-a dreptul.
La TV, pe net, in ziare, la radio, pe strada, dai la tot pasul de reclame la diferite fonduri de pensii. La scarbiciu 3 colege/colegi trag de mine ba sa semnez cu unul, ba cu altul. Mai nou ma suna colaboratori/cunostinte sa ma intrebe daca am semnat adeziunea la vre-unul din fonduri - iar daca nu sa semnez la ei.
Sunt constient ca trebuie sa sortez printre oferte si sa ma decid, dar momentan sunt scarbit de  subiect. 
Mai mult, acum ~ 1 an a trebuit sa "fugaresc" folosind un limbaj nu tocmai civilizat 2 agenti din astia de marketing care incepusera sa sune la fiecare 2 zile sa ma intrebe daca vreau sa-mi fac asigurare de viata la ei - insistenti si sacaitori + nu intelegeau de vorba buna.

In fond si la urma, vorba lui Mircea Badea: "nu am incredere ca imi voi mai vedea banii vre-o data!".

[nicolin]

Problema, zic eu, se pune apropos de cum sa procedam.
Si acum ma refer la cei trecuti de 35 de ani.
Si, anume: sa NU ader la nici un fond de pensii privat (nu stiu daca se poate asa ceva insa) si sa-i depun  intr-un cont, sau in ceva legat de asigurare privata de viata, sau sa merg pe varianta lor?
Chiar, are cineva date daca, cel putin cei peste 35 de ani, sunt obligati sa adere la un asemenea fond si, daca nu, sa-si dirijeze in mod direct de acei 2% intr-un cont bancar (de exemplu)?

[Spin]

Problema, zic eu, se pune apropos de cum sa procedam.
Si acum ma refer la cei trecuti de 35 de ani.
Si, anume: sa NU ader la nici un fond de pensii privat (nu stiu daca se poate asa ceva insa) si sa-i depun  intr-un cont, sau in ceva legat de asigurare privata de viata, sau sa merg pe varianta lor?

Nu poti sa ii depui intr-un cont sau altfel decit intr-un fond de pensii pentru ca nu ai cum sa dispui de acei 2% in mod direct. Adica cei 2% sint varsati de catre stat catre fondul la care ai aderat.

Chiar, are cineva date daca, cel putin cei peste 35 de ani, sunt obligati sa adere la un asemenea fond si, daca nu, sa-si dirijeze in mod direct de acei 2% intr-un cont bancar (de exemplu)?

Dupa cite stiu cei peste 35 nu sint obligati, iar despre cei 2% am detaliat mai sus.

Ca info conform L411/2004 republicata:

Art. 43. - (1) Baza de calcul, reţinerea şi termenele de plată a contribuţiei la fondul de pensii sunt aceleaşi cu cele stabilite pentru contribuţia de asigurări sociale.
   (2) La momentul începerii activităţii de colectare, cuantumul contribuţiei este de 2% din baza de calcul.
   (3) În termen de 8 ani de la începerea colectării, cota de contribuţie se majorează la 6%, cu o creştere de 0,5 puncte procentuale pe an, începând cu data de 1 ianuarie a fiecărui an.

Mai trebuie stiut ca Administratorul ia comision de administrare de maximum 0,05%/luna din activul net al fondului precum si 2,5% lunar din fiecare contributie a fiecarui participant. Practic te taxeaza de 2 ori.

Ar fi util sa cititi prospectul de emisiune la fondul care va intereseaza. Iata si un tabel cu o comparatie intre fondurile existente

[alecs1]

Ok, se pare că eşti mult mai bine informat decât mine. Nu am văzut cei 2,5% luaţi din fiecare contribuţie. Cei 0,05% mi se păreau acceptabili (deşi 0.05% pe lună după ce ai adunat zeci de mii de euro deja e un câştig substanţial pentru cei care administrează fondul).
Dar cei 2,5% fac fondurile astea chiar neatractive, comparate cu băncile.
Într-un articol se spunea de randament 8% / an. Revin cu calcule, dar am senzaţia că cei 2,5% luaţi din fiecare contribuţie scad randamentul chiar sub 5,5%.
Ăştia nu riscă nimic, şi iau bani indiferent ce. Riscurile sunt în mare parte cu asiguratul.

[adilehanceanu]

Uitîndu-mă la tabelul indicat de Spin, singura diferenţă între fonduri e la taxa aia de audit care nu-mi spune nimic (nefiind economist, n-am tangenţe cu d-astea) dar care variază rău de tot de la un fond la altu'. Au aceleaşi comisioane, se laudă cu acelaşi grad de risc în cazul ăsta alegerea tot după ureche s-ar face .

[alecs1]

Îmi retrag afirmaţia cu randamentul de 5,5%. E un calcul mai complex, pentru că comsionul se ia o dată iar suma va continua să aducă dobândă şi după aceea.

[Spin]

Pentru o mai buna informare va supun atentiei urmatoarele:

In Prospectul Schemei de Pensii Private al Fondului de Pensii Administrat Privat se stabileste politica de investii. Evident ca aceasta politica de investitii poate fi modificata.
Citez dintr-un prospect:

5. Modalitatea de schimbare a politicii de investiţii Declaraţia privind politica de investiţii va fi revizuită şi completată de Administrator ori de câte ori intervine o schimbare importantă în politica de investiţii sau cel puţin o dată la 3 (trei) ani, cu acordul Comisiei, informând participanţii cu privire la noua politică investiţională. Politica de investiţii poate fi schimbată în condiţiile Legii şi ale normelor emise de Comisie în aplicarea acesteia.

Si orice alt aspect cuprins in Prospectul de emisiune (inclusiv taxa de audit) poate fi modificat.

19. Procedura de modificare a Prospectului
19.1. Prospectul poate fi modificat doar după aplicarea procedurii prevăzute în Norma Comisiei numărul 7/2007 privind prospectul schemei de pensii private. Administratorul trebuie să obţină avizul Comisiei pentru propunerile de modificare a Prospectului. 19.2. Decizia de avizare a modificării Prospectului se eliberează în baza unei cereri pentru avizarea modificării Prospectului. Cererea, însoţită de documentaţia completă, se depune şi se înregistrează la Comisie de către Administrator. Cererea pentru avizarea modificării Prospectului este însoţită de următoarele documente:
a) modificările propuse şi nota de fundamentare a Administratorului;
b) forma finala a Prospectului, ce urmează a fi publicată în cazul obţinerii avizului Comisiei pentru modificarea Prospectului.

De asemenea regimul fiscal al operatiunilor Fondului aplicabil in prezent este ca rezultatul investitiei in fond este scutit de impozit. Dar asta se poate schimba nu?

9. Regimul fiscal al operaţiunilor Fondului
Conform cadrului legal aplicabil la data autorizării Prospectului, investiţiile activelor Fondului şi rezultatele investirii sunt scutite de impozit.
Orice schimbări ulterioare ale regimului fiscal al operaţiunilor Fondului vor produce efecte conform normelor legale aplicabile în vigoare.

Inca un aspect interesant este transferul la un al fond de pensii. Citez:

15.3. În cazul în care transferul la un alt fond de pensii administrat privat se realizează mai devreme de 2 (doi) ani de la data aderării la Fond, Administratorul percepe de la participant penalităţi de transfer. Penalitatea de transfer se determină ca procent aplicat activului personal al participantului şi este în cuantum de 5%.

Ok, se pare că eşti mult mai bine informat decât mine. Nu am văzut cei 2,5% luaţi din fiecare contribuţie. Cei 0,05% mi se păreau acceptabili (deşi 0.05% pe lună după ce ai adunat zeci de mii de euro deja e un câştig substanţial pentru cei care administrează fondul).
Dar cei 2,5% fac fondurile astea chiar neatractive, comparate cu băncile.

Din pacate nu poti sa bagi bancile in discutia asta pentru ca data ai pina in 35 ani nu ai alternativa la cei 2%. Intr-un fel sau altul intrii in schema. Daca ai peste 35 atunci poti sa alegi ca cei 2% sa ramina la stat sau sa se duca la privat.

Într-un articol se spunea de randament 8% / an. Revin cu calcule, dar am senzaţia că cei 2,5% luaţi din fiecare contribuţie scad randamentul chiar sub 5,5%.
Ăştia nu riscă nimic, şi iau bani indiferent ce. Riscurile sunt în mare parte cu asiguratul.

Daca te uiti in politica de investii o sa vezi ca investesc in actiuni, obligatiuni, titluri de stat, depozite..etc. In acest moment nu stiu ce banca ofera 8% dobanda, pe obligatiuni randamentele sint si mai jos, iar din actiuni se poate cistiga bine dar se poate pierde la fel de bine. Daca vine un fond si spune eu iti dau X% dobanda ori minte, ori face minareli ori e al naibi de bun. Nu poate sa indice cu exactitate cit o sa fie randamentul fondului. Poate cel mult sa indice randamentul maxim pe care doreste sa-l faca. Daca il face sau nu asta e alta poveste.